Dejar la cuenta en números rojos puede costarte caro: esta es la comisión que cobra el banco por tener un descubierto

Á. G.

Sevilla

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05/10/2023 a las 07:41h.

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Estar en «números rojos» hace referencia a una situación en la que una cuenta bancaria tiene un saldo negativo, lo que significa que se ha gastado más dinero del que hay disponible en la cuenta. Esto puede ocurrir cuando se realizan transacciones que exceden el saldo disponible, entrando en estos casos los bancos para facilitar esos pagos. Es decir, el banco adelanta los fondos para cubrir una transacción, lo cual evita problemas inmediatos, pero crea un descubierto en la cuenta.

Cuando se dan estas situaciones es importante entender que este adelanto por parte de los bancos no es una fuente gratuita de financiamiento. De hecho, tal y como informa la web del Banco de España, si un usuario acceder a tener un descubierto con su entidad bancaria, debe saber que esta función tiene intereses y se cobran comisiones.

Cuando el banco adelanta fondos para cubrir una transacción, generalmente, el cliente sabe que le cobrarán posteriormente tarifas e intereses por proporcionar este servicio. Es más, en función de la cifra del descubierto, del tiempo que pase hasta que se salde la deuda y de las tasas de interés, el cobro puede ser significativo y aumentar el monto total que debe pagarse al banco.

A raíz de este tipo de situaciones, la web especializada HelpMyCash.com menciona tres tipos de costes que el banco puede cobrar cuando un cliente entra en números rojos:

- Comisión por descubierto: Suele ser del 4,5%, con un mínimo de 15 o 18 euros y se calcula sobre el mayor saldo deudor. Básicamente, se trata de la comisión que el banco aplica cuando se admiten cargos en la cuenta sin tener saldo suficiente. Según el Banco de España, esta comisión no se puede cobrar si el descubierto es «como consecuencia de las distintas fechas de valoración o porque hayan cargado comisiones en la cuenta». Además, la entidad bancaria debe comunicar previamente sus condiciones para cobrar esta comisión y el cliente debe dar su consentimiento para que pueda hacerlo.

- Interés de demora: Además de la comisión por descubierto, los bancos aplican intereses por adelantar (prestar) dinero. Estos suelen ser bajos porque los descubiertos son, por lo general, de corta duración y de montos no muy altos. Según la web HelpMyCash, «el interés nominal anual suele ser de en torno al 7,50%».

- Comisión por reclamación de posiciones deudoras: Se trata de unos gastos de gestión que el banco cobra a los clientes por comunicarles (vía telefónica, correo postal o e-mail) que se ha producido un descubierto en su cuenta. Mediante este procedimiento, según el Banco de España, se busca evitar impagos que deriven en situaciones más perjudiciales para ambas partes. Por lo general, esta comisión suele oscilar entre entre 30 y 50 euros, y se cobra solo una vez por una misma deuda, incluso si el impago persiste.

Al hilo de los costes que el banco puede cobrar cuando un cliente entra en números rojos, HelpMyCash pone el ejemplo de cuánto se pagaría por un descubierto de cinco euros durante diez días. En este caso, con una comisión por descubierto del 4.5% (mínimo 15 euros), una comisión por reclamación de 40 euros y un interés del 7.5% anual (durante esos diez días), el costo total sería de 55 euros. Esto muestra lo caro que puede ser finalmente estar en números rojos. Sin embargo, para establecer unos costes más precisos, se debe conocer la comisión por descubierto (si la hay) que aplica cada banco.

Las condiciones y cifras de los costes que puede aplicar un banco ante descubiertos constan en el libro de tarifas y en el contrato de la cuenta.

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