EDUCACIÓN FINANCIERA
Las empresas deben ser el motor que impulse el ahorro para la jubilación
Los expertos creen que el sistema público de previsión social actual es sostenible, aunque debe ser revisado y complementado con planes privados
La sostenibilidad del sistema de pensiones se ha convertido en una de las principales preocupaciones de la sociedad española, según reflejan los barómetros del Centro de Investigaciones Sociológicas. Noticias como el agotamiento del Fondo de Reserva de la Seguridad Social, unido al debate político y social sobre la viabilidad real de ligar la s ubida de las pensiones al IPC , han generado un clima de pesimismo en torno al modelo de previsión social en España.
¿La Seguridad Social podrá seguir cumpliendo la misma función en el futuro? ¿Será imprescindible recurrir a sistemas de previsión privados para mantener un nivel suficiente de ingresos para la jubilación? Los expertos coinciden en dos puntos esenciales. Aunque la Seguridad Social se enfrenta a enormes desafíos, es viable y podrá seguir cumpliendo su función si se hacen las reformas necesarias. Y en paralelo, España debería converger con otros países europeos , donde hay una conciencia social más arraigada de la importancia de complementar las pensiones públicas con el ahorro voluntario a través de planes privados (tanto individuales como en el seno de las propias empresas).
Coyuntura económica
«En la crisis de los noventa ya hubo una enorme preocupación por el sistema de pensiones y con la recuperación económica posterior llegaron los mayores superávits de la historia para la Seguridad Social», recuerda el economista Agustín Vidal-Aragón de Olives , en un encuentro organizado por Fundación MAPFRE y ABC , celebrado en el ámbito de las actividades realizadas dentro del Plan de Educación Financiera promovido por el Banco de España y la CNMV. Vidal-Aragón de Olives considera que un crecimiento sano de la economía debe generar estabilidad en el sistema, aunque se requieren reformas que «en las épocas de recesión sean capaces de reequilibrar transitoriamente los ingresos y los gastos».
Demografía
Para Juan Vaz Calderón , presidente de la Comisión de Relaciones Laborales de la CES, la futura reforma del sistema debe tener en cuenta las nuevas realidades a las que se enfrenta la sociedad española. «En torno a 2024 comenzará a jubilarse la generación del baby boom, habrá un periodo en el que el sistema se resentirá», indica. Entre 1950 y el 2000 se triplicó el coeficiente de ciudadanos con más de 65 años , que hoy son el 18% de la población y en 2060 superarán el 30%.
Pero el envejecimiento de la población no es el único factor a tener en cuenta. «Está cambiando el paradigma de las relaciones laborales, cada vez hay más autónomos y más contratos por horas de carácter temporal y esto tendrá su impacto en las cotizaciones; hay que analizar cuál será la duración de las vidas laborales, donde la tendencia es a alargarlas; también debemos analizar el modelo de productividad, ya que en España el 35% del PIB llegó a proceder de la actividad industrial y ahora es el 15%».
A pesar de estos planteamientos, Vaz Calderón no tiene dudas de que el sistema de reparto público que tiene España sigue siendo el más idóneo para «transferir riqueza a los jubilados adaptándose muy bien a factores estructurales y coyunturales, lo cual es más complicado en un sistema de capitalización». Este esquema debe complementarse con un buen modelo de pensiones privado.
Políticas correctoras
¿Qué decisiones podrían adoptarse para mejorar los ingresos de la Seguridad Social? Jesús Cruz Villalón , catedrático de Derecho del Trabajo y de la Seguridad Social, apunta algunas medidas que podrían aportar vigor a al sistema. «Desde el inicio de la crisis, el coste de las políticas activas de empleo se ha centrado en bonificaciones o reducciones de cuotas a la Seguridad Social , al igual que el incremento de la pensión por maternidad; son políticas públicas que deberían depender de los Presupuestos Generales del Estado», subraya. Cruz Villalón también cree que el sistema es generoso cuando permite que se compatibilicen dos pensiones.
«Hay 800.000 más pensiones que pensionistas, solo en algunos casos concretos esto puede estar justificado». También hay que revisar los sistemas de jubilación anticipada para reducirlos al máximo y evitar que haya incorporaciones demasiado tempranas al sistema.
Aunque el modelo público de previsión social «es perfectamente sostenible», también es compatible con el privado, que requiere un cambio de mentalidad. «El 45% del ahorro es la primera vivienda , lo cual es razonable, ya que en la época de jubilación no hay que atender a ese gasto, como sí ocurre en otros países de Europa; pero otro 20% es la segunda vivienda. ¿Qué recursos quedan para el siguiente ahorro? ».
Un sistema con tres pilares
José Antonio de Paz , subdirector general de planes y fondos de pensiones, recuerda cuáles son los tres pilares sobre los que se debe asentar un sistema de previsión social según la OCDE: «Debe existir un sistema público, otro de carácter empresarial y uno individual». España tuvo en décadas pasadas un sistema complementario más vigoroso en grandes empresas del sector eléctrico, financiero, telecomunicaciones, empresas petroquímicas y multinacionales, pero no se ha desarrollado e incluso ha menguado.
«Si a través de la negociación colectiva, apoyados por el Pacto de Toledo, crece el segundo pilar de previsión social privada en las empresas, no solo le daría más seguridad al primer pilar público, sino que sería un estímulo para que el trabajador aporte más también de manera individual». Es una evidencia que la población es cada vez más longeva y en personas con edades avanzadas crecen los gastos y la necesidad de un ahorro complementario.
Tasa de sustitución
Javier Hortal Turmo , director comercial territorial de Empresas de MAPFRE, considera que en España no existe actualmente una cultura de ahorro a largo plazo bien arraigada. Para subrayar la importancia de los planes privados, pone el acento en la denominada «tasa de sustitución» . Este término es la relación entre la pensión media de un país y el salario medio justo antes de la fecha de jubilación (es decir, el porcentaje de la pensión en relación al último sueldo).
En España esta tasa se encuentra actualmente en el 82%, frente al 53% de la media de los países de la OCDE , el 38% de Alemania y el 35% de Estados Unidos o Japón. «Es evidente que en el futuro habrá una convergencia, para mantener un nivel de ingresos similar al de los años de vida laboral será importante un plan de previsión privado». Y en este ámbito hay que explicar bien los beneficios fiscales que tienen actualmente los planes de jubilación.
Sector empresarial
Juan Vaz Calderón incide en que el sector empresarial puede actuar con más vigor para convertirse en «un mecanismo de acarreamiento de fondos» para el sistema de previsión social, pero se debe analizar cuál es la estructura productiva española. «No es solo un tema cultural, en España hay un predominio de pequeñas y medianas empresas, donde la cultura financiera es menor». Jesús Cruz Villalón también señala que la crisis ha afectado a los mecanismos de previsión social privados en el seno de las propias empresas, ya que a la hora de reducir costes, los recortes comenzaron por aquellas partidas que tenía un efecto menos inmediato y apreciable por los trabajadores.
Como subraya Agustín Vidal-Aragón de Olives , «es fundamental que se revitalicen los mecanismos de ahorro colectivo de carácter empresarial, que fueron importantes en el pasado y aún hoy están ayudando a sostener el nivel de ingresos de muchas familias».
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